¿Pueden los compradores transferir el costo de un sistema solar a su hipoteca?

Como constructor de viviendas, posee una gran experiencia que la mayoría de la gente no tiene.

Y sus años de experiencia práctica le han enseñado lo que debe hacer y lo que no debe hacer para construir una casa.

Pero, ¿qué sabes sobre los sistemas de energía solar?

¿Y, más concretamente, financiación solar?

Ya estás increíblemente ocupado.

Esta guía puede ayudarlo a asesorar a sus compradores al guiarlo a través de las formas más utilizadas de convertir el costo de una nueva instalación solar en una hipoteca.

Por lo tanto, es probable que no haya tenido mucho tiempo para explorar la gran cantidad de información que hay.

Sin embargo, el futuro de la energía es solar.

Si aún no tiene un mandato legal en su área, es muy probable que lo sea pronto.

Diez estados actualmente están reflexionando sobre los mandatos solares, que incluyen:

  • Colorado
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Michigan
  • Minnesota
  • Nevada
  • Nuevo Mexico
  • Carolina del Norte
  • Pensilvania
  • Texas

Mientras tanto, 46% de propietarios Los encuestados han dicho que están interesados ​​en utilizar energía solar.

Parece que estamos llegando a un punto de inflexión con la energía solar.

Por lo tanto, un conocimiento sólido del abastecimiento, instalación y financiamiento de sistemas fotovoltaicos es una excelente manera de asegurarse de que usted y su empresa se mantengan a la vanguardia.

Como constructor, sus compradores de vivienda confían en su experiencia sobre todo lo relacionado con su nuevo hogar.

En consecuencia, lo buscarán para que les brinde la información que necesitan sobre la instalación de un sistema solar, el cumplimiento de las leyes de energía solar y el pago de una nueva matriz solar.

Beneficios de convertir el financiamiento solar en una hipoteca

Durante la última década, se ha vuelto más accesible para los compradores comprar un nuevo sistema solar.

¿Cómo se hace esto?

Afortunadamente, es tan simple como incorporar el costo del sistema solar en su nuevo préstamo hipotecario.

Combinar los costos del sistema solar en la hipoteca significa solo un pago del préstamo y una ronda de costos de cierre para sus compradores.

Con una hipoteca, también es probable que los compradores obtengan tasas de interés más bajas y mejores condiciones de pago de las que podrían obtener con un préstamo solar por separado.

Además, los compradores califican para una deducción fiscal mayor:

Los intereses de los pagos de la hipoteca son deducibles de impuestos, mientras que los intereses de los préstamos solares u otros métodos de financiación personal no son deducibles.

Incorporar el costo de un sistema solar en la hipoteca del comprador también lo beneficia.

Cuando una hipoteca financia el sistema, usted evita la tarea que consume mucho tiempo y le provoca dolores de cabeza: clasificar los préstamos PACE, los arrendamientos solares y otras pesadillas administrativas.

Combinando el financiamiento solar con una hipoteca de la FHA

los Programa de hipotecas energéticamente eficientes (EEM) de la Administración Federal de Vivienda (FHA) fue creado para alentar y ayudar a los compradores de viviendas a hacer que sus hogares sean lo más eficientes posible en términos de energía.

El programa permite a los compradores financiar simultáneamente la compra de una casa y el costo de las actualizaciones o mejoras en un solo préstamo.

Tenga en cuenta que su comprador solo es elegible siempre que las mejoras cumplan con los estándares específicos de ahorro de energía y costos.

Cómo funciona

Los fondos de un Préstamo EEM asegurado por la FHA se puede utilizar para comprar una casa y realizar mejoras calificadas en la eficiencia energética de la vivienda.

El costo de las mejoras se suma al precio de compra y el comprador realiza un único pago mensual del préstamo.

En términos de la FHA, las mejoras de energía que el comprador propone agregar al préstamo se denominan colectivamente un «paquete de energía».

Para una nueva instalación solar, el paquete energético incluye:

  • El costo de todos los componentes del sistema y otros materiales.
  • Todo el diseño e instalación costos
  • Otros costos relacionados, como inspecciones de códigos

El comprador también puede incluir los costos incurridos debido a las regulaciones de EEM, como el costo de obtener una evaluación calificada de energía del hogar y un Sistema de Calificación Energética Doméstica (HERS) reporte. Más sobre estos en un minuto.

La burocracia

Cualquier financiamiento solar incluido en un EEM debe pasar la prueba de “rentabilidad” de la FHA.

Un sistema solar es rentable para los hogares existentes si la cantidad de los ahorros estimados de servicios públicos es mayor que el costo del sistema durante la vida útil esperada del sistema.

Para un nuevo proyecto de construcción, el sistema solar debe exceder los estándares actuales adoptados por HUD.

Las reglas de la FHA requieren que el comprador haga que un asesor calificado y aprobado por HUD realice una evaluación de energía del hogar para determinar si las mejoras pasan la prueba.

A continuación, el evaluador preparará un SU informe.

Enumera todas las actualizaciones que podrían mejorar la eficiencia energética de la casa y los ahorros de energía estimados para cada mejora recomendada.

Para financiar un sistema solar con un EEM, el informe HERS debe recomendar el sistema solar.

El comprador no puede financiar ningún artículo que exceda los ahorros estimados enumerados en el informe u otros límites de financiamiento solar exigidos por la FHA.

Política de vivienda eficiente en energía de la FHA

Para que se apruebe un EEM, el comprador debe cumplir con los requisitos de ingresos mínimos, puntaje crediticio y relación deuda-ingresos de un préstamo estándar de la FHA.

Un aspecto importante de estos préstamos es que el comprador solo tiene que calificar para un monto de préstamo que cubra el precio de compra de la casa en lugar del monto total del préstamo con las actualizaciones solares.

Para endulzar aún más el trato, cuando las nuevas mejoras solares superan los estándares de eficiencia específicos, la política de vivienda eficiente en energía de la FHA reduce los requisitos mínimos para la aprobación de préstamos.

Esto hace que sea relativamente fácil para los compradores obtener la aprobación de un EEM.

Política de tecnologías solares y eólicas (SWT)

Justo cuando pensaba que no podía haber más siglas para agregar, ¡agárrese del sombrero!

Las pautas de la FHA incluyen un conjunto complejo de límites sobre el monto total en dólares de los costos de mejora que un comprador puede transferir a un préstamo EEM.

Afortunadamente, los sistemas fotovoltaicos están exentos de esos límites, gracias a la política SWT de la FHA.

El SWT permite a los compradores incluir todos sus costos de mejora solar en el EEM, sujeto a algunos requisitos:

  • El comprador debe obtener una tasación del valor de la casa sin el sistema solar.
  • La cantidad total de financiamiento solar que el comprador puede ingresar en un EEM está limitada al 20% del valor de tasación.
  • Para la mayoría de los EEM, el comprador solo debe calificar para la parte del precio de compra del préstamo antes de las actualizaciones.

Sin embargo, cuando un comprador utiliza las disposiciones de SWT para eludir los límites de préstamos EEM estándar, debe calificar para el monto total del préstamo, incluidos los costos de mejora.

Pros y contras de un préstamo EEM de la FHA

Un EEM asegurado por la FHA es a menudo la mejor opción para un comprador con ingresos o crédito menos regulares o una cantidad considerable de otras deudas.

El programa tiene umbrales más relajados para los puntajes de crédito y las proporciones de deuda a ingresos y un pago inicial mínimo tan bajo como 3.5%.

Otro beneficio significativo de los programas de la FHA es que el comprador solo necesita calificar para la compra de la vivienda o refinanciar una parte de la hipoteca sin ningún tipo de financiamiento solar.

Esto significa que un comprador puede obtener un préstamo hipotecario más grande del que normalmente calificaría.

Sería bueno que el comprador financiara un nuevo sistema solar de cualquier manera.

Una hipoteca de la FHA suele ser más asequible que un préstamo privado.

Si bien los EEM de la FHA ofrecen una amplia accesibilidad y términos de financiamiento favorables, esos beneficios están vinculados a estrictas restricciones y requisitos que tanto usted como su comprador tendrán que navegar a lo largo de la construcción.

Los préstamos de la FHA también imponen primas de seguro hipotecario obligatorias durante toda la vida del préstamo, lo que disminuye los ahorros de costos del resto del programa.

Financiamiento de mejoras solares a través de una hipoteca de eficiencia energética de VA

Si su comprador tiene antecedentes militares o alguna conexión con el ejército, puede calificar para un EEM a través del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).

El programa EEM de VA es como el de la FHA, pero se limita a prestatarios militares elegibles.

Cómo funciona

Con un Préstamo VA EEM, los compradores pueden combinar el costo de las mejoras de eficiencia energética permitidas con una hipoteca VA estándar.

El requisito principal para incluir el financiamiento solar u otros costos de mejora en una hipoteca de VA es que las mejoras deben reducir los costos de energía.

La burocracia

El trabajo del comprador es demostrarle al prestamista potencial que el sistema solar u otras actualizaciones cumplen con los estándares de calificación de VA.

Para hacer esto, el comprador debe obtener un informe oficial de HERS para mostrar cuánto dinero ahorrará el sistema solar en costos mensuales de servicios públicos.

El comprador también necesita una estimación de costos detallada de usted que muestre cuánto costará el sistema en general para comprar e instalar.

Luego, el prestamista calcula cuánto aumentará el pago mensual de la hipoteca.

Se deben cumplir tres criterios para aprobar el financiamiento solar como parte de la hipoteca:

  1. Los ahorros mensuales en servicios públicos deben superar el aumento del pago mensual de la vivienda
  2. El comprador debe poder pagar el pago mensual más alto, según el Criterios estándar de elegibilidad para hipotecas de VA
  3. El sistema solar debe aumentar el valor de la vivienda, y este aumento debe ser mayor que el costo del sistema.

Pros y contras de un préstamo VA EEM

Un comprador puede usar un EEM asegurado por VA para comprar una casa o refinanciar su casa existente.

A diferencia del programa de la FHA, un VA EEM no impone límites al monto del préstamo, la relación préstamo-valor o el costo de las mejoras.

Los compradores también obtienen todas las ventajas de una hipoteca estándar asegurada por VA, como tasas de interés bajas, sin primas de seguro hipotecario obligatorias y sin requisito de pago inicial.

Por supuesto, los requisitos del servicio militar de VA significan que muchos compradores no serán elegibles para este programa.

El programa también se limita a mejoras en la residencia principal del comprador.

Financiamiento de un nuevo sistema solar con una hipoteca convencional

Hay muchas razones por las que un comprador puede optar por combinar su financiación solar con una hipoteca convencional.

Esto significa una hipoteca respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac en lugar de un préstamo de la FHA o VA.

Por ejemplo, suponga que su comprador tiene un puntaje crediticio excelente o puede permitirse un pago inicial considerable. En ese caso, es posible que prefieran un préstamo convencional en lugar de cumplir con una montaña de reglas y requisitos federales.

Cómo funciona

La Federal National Mortgage Association (más conocida como Fannie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) ofrecen programas que permiten a los compradores financiar sistemas solares y otras mejoras como parte de un préstamo hipotecario.

La opción de Fannie Mae es la Hipoteca HomeStyle Energy, mientras que la versión de Freddie Mac es la Hipoteca GreenCHOICE.

Si bien los dos programas son sustancialmente idénticos, existen varias diferencias clave.

Estos involucran los diferentes estándares de los programas para determinar qué compradores califican para pagos iniciales más bajos.

La burocracia

El préstamo HomeStyle Energy y la hipoteca GreenCHOICE permiten a los compradores invertir el financiamiento solar en la compra o refinanciamiento de una vivienda.

Hay un límite: 15% del valor de la propiedad después de que se completen las mejoras.

El pago inicial requerido para ambos préstamos puede ser tan pequeño como el 3%, aunque los criterios de calificación para cada préstamo son diferentes.

Ambos requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 y una relación máxima de deuda a ingresos del 45%.

Los pros y los contras de una hipoteca convencional de bajo consumo

La principal ventaja de los programas de Freddie y Fannie es la reducción sustancial en el papeleo y los obstáculos administrativos para superar en comparación con un préstamo de la FHA o VA.

Los programas pueden combinarse con otros tipos de hipotecas convencionales para permitir que sus compradores incluyan casi cualquier tipo de mejora que deseen en sus hipotecas, no solo el financiamiento solar.

La mayoría de los compradores califican para pagos iniciales extremadamente asequibles y, a diferencia de los préstamos de la FHA, no existe un seguro hipotecario obligatorio durante la vigencia del préstamo.

Si bien las hipotecas convencionales requieren primas de seguro mensuales, estas pueden renunciarse con un pago inicial del 20% o cancelarse cuando el comprador alcanza el 20% del valor neto de la vivienda.

En el lado negativo, los compradores deben calificar para el monto total del préstamo, incluido el costo de las actualizaciones solares.

No todos los compradores tendrán la excelente calificación crediticia y la relación deuda-ingresos que se requieren para un préstamo convencional.

Además, los compradores deben calificar para el monto total del préstamo, no solo el precio de la vivienda.

Ayude a sus compradores a navegar por sus opciones

Al ayudar a sus compradores a combinar su financiamiento solar con sus hipotecas, allana el camino para una construcción simplificada y sin complicaciones.

La agrupación también garantiza que tenga fondos disponibles y, además, les ahorra a sus compradores algo de dinero en efectivo.

La aprobación de muchos programas hipotecarios centrados en la energía depende de la calidad, la esperanza de vida y el costo de los componentes del sistema solar de su comprador.

Por lo tanto, es fundamental trabajar con un proveedor de soluciones solares experimentado y confiable durante todo el proceso.

Comuníquese con Unbound Solar para obtener más información sobre cómo podemos ayudar.

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