Financiamiento de energía solar con un préstamo con garantía hipotecaria

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Mientras compara sus opciones de energía solar, una de las decisiones más importantes que deberá tomar es cómo pagará su sistema. Afortunadamente, hay muchas opciones de financiamiento accesibles disponibles para aquellos que buscan instalar energía solar con poco o ningún dinero por adelantado.

Dada la cantidad de opciones de financiamiento solar y las diferencias entre ellas, a menudo recibimos preguntas sobre los pros y los contras de ciertos préstamos; sinceramente, cada La solución de financiación tiene ambos. En este artículo, le daremos una descripción general rápida de los factores a considerar con una opción común de financiamiento solar: préstamos con garantía hipotecaria.

Una descripción general de los préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, comúnmente conocido como una «segunda hipoteca», le permite pedir prestado contra el valor líquido que ha acumulado para su vivienda. La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda depende de varios factores, incluido el valor líquido que ha acumulado, los ingresos y su puntaje crediticio. Cuando financia su sistema de paneles solares con un préstamo con garantía hipotecaria, normalmente le reembolsará al prestamista mediante pagos mensuales a una tasa de interés fija.

Al comparar las opciones de financiación solar, es posible que escuche a las empresas de energía solar refiriéndose a los préstamos con garantía hipotecaria como una opción de préstamo «garantizado»; esto significa que el prestamista requiere algún tipo de activo como garantía por el dinero que usted pide prestado. En el caso de préstamos con garantía hipotecaria, esto generalmente significa un gravamen sobre su propiedad; Si no cumple con los pagos, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su casa.

Puede leer más sobre las diferencias entre préstamos solares garantizados y no garantizados en este artículo.

Ventajas de financiar la energía solar con un préstamo con garantía hipotecaria

Para muchos, los préstamos con garantía hipotecaria son una de las soluciones de financiación solar más favorables. Estas son solo algunas de las razones por las que:

Tasas de interés más bajas

Las tasas de interés varían en todas las opciones de financiamiento solar y dependen del tipo de préstamo, el plazo del préstamo, el prestamista y las circunstancias financieras personales. Sin embargo, en términos generales, los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas que muchos otros préstamos para energía solar. Esto se debe a que están garantizados con una garantía (es decir, su casa), por lo que el prestamista asume menos riesgo al prestarle dinero.

Encontrar la tasa de interés más competitiva puede ayudarlo a ahorrar mucho dinero con el tiempo: cuanto más baja sea su tasa de interés, menos le deberá a su prestamista por pedirle dinero prestado.

Beneficios fiscales

Históricamente, los pagos de intereses de todos los préstamos con garantía hipotecaria eran deducibles de impuestos. Sin embargo, esto cambió con la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017: ya no puede reclamar deducciones en sus pagos de intereses si usa su préstamo con garantía hipotecaria para gastos personales, como vacaciones, pagos de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y más.

Pero si desea utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para energía solar, hay buenas noticias: según el IRS, “La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, promulgada el 22 de diciembre, suspende desde 2018 hasta 2026 la deducción por intereses pagados sobre préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, a menos que se utilicen para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo.“Afortunadamente, las instalaciones solares pueden caer bajo ese paraguas, ¿y qué mejor manera de mejorar sustancialmente su hogar?

Es importante destacar que si utiliza un préstamo con garantía hipotecaria para más de una compra (es decir, la instalación de un panel solar y un automóvil nuevo), solo puede reclamar deducciones de impuestos sobre los pagos de intereses de su proyecto de mejoras para el hogar, no la totalidad del préstamo.

¡Siempre consulte a un profesional de impuestos!


El código fiscal de EE. UU. Es complicado y no somos expertos en impuestos: lo que hemos escrito no debe reemplazar el asesoramiento de un profesional de impuestos calificado. Consulte a su asesor fiscal antes de decidir qué es lo mejor para usted.

Relaciones existentes con prestamistas

¿Tiene una buena relación con un prestamista local? Muchos propietarios primero van a su cooperativa de crédito o banco local existente para obtener un préstamo con garantía hipotecaria debido a la conveniencia y familiaridad. Si conoce bien a su banco y se siente cómodo con su servicio y reputación, es posible que desee pedirles dinero prestado en lugar de empezar de nuevo.

Desventajas de financiar la energía solar con un préstamo con garantía hipotecaria

Como todas las soluciones de financiamiento, existen algunas desventajas de obtener un préstamo con garantía hipotecaria para la instalación de su panel solar:

Proceso de aprobación más largo

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria a menudo implica una serie de pasos, incluida una evaluación de la propiedad para evaluar el valor de su vivienda. Debido a esto, el proceso de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria puede demorar varias semanas. En comparación, puede recibir la aprobación de muchos préstamos solares no garantizados en cuestión de minutos.

Gravamen de propiedad

Como se mencionó anteriormente, los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria generalmente imponen un gravamen sobre su casa, lo que les permite recuperar su propiedad en caso de incumplimiento. Por lo tanto, esta es una desventaja a tener en cuenta si no puede realizar sus pagos según lo planeado.

Requisitos de capital y deuda-ingresos

En comparación con otras opciones de financiación solar, los requisitos de aprobación para los préstamos con garantía hipotecaria son un poco más estrictos.

Por un lado, debe haber acumulado una cierta cantidad de equidad en su hogar; es por eso que las tasaciones de viviendas suelen ser parte del proceso de aprobación. La mayoría de los prestamistas exigen al menos entre un 15 y un 20 por ciento de equidad en su propiedad (es decir, el valor de su vivienda menos los pagos restantes de la hipoteca) para las aprobaciones de préstamos con garantía hipotecaria.

Además de la equidad, los prestamistas también evaluarán su relación deuda-ingresos (DTI); esto es esencialmente la cantidad de su ingreso mensual que se destina directamente al pago de la deuda existente. Si su DTI es inferior al 43 por ciento, es probable que sea bueno para la aprobación. Algunos prestamistas pueden otorgar aprobaciones para DTI hasta en un 50 por ciento.

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